VIDA NA AMÉRICA

Como Funciona o Sistema de Crédito Americano ?

Tudo sobre crédito nos EUA

Sistema de crédito americano: No Brasil, quanto menos dívidas uma pessoa tem, melhor é o crédito dela na praça. Nos Estados Unidos, para construir seu crédito, deverá fazer dívidas e pagá-las em dia.

Crédito Americano

Ninguém começa com o crédito americano alto. Não importa se o seu crédito no Brasil é excelente. Chegando nos EUA, assim como qualquer americano, o imigrante tem que se esforçar bastante para atingir o chamado “Excellent Credit Score”. As instituições financeiras dos Estados Unidos não ligam se você tem uma conta no azul nos últimos anos no Brasil. Eles não vão confiar em você.

Toda pessoa começa com um Credit Score baixo. Na medida em que esta pessoa adquire dívidas e faz os pagamentos em dia, o crédito dela vai sendo construído aos poucos. Mesmo se você pagar todas as contas em dia, mas for com o cartão de débito, não conseguirá construir um histórico de crédito americano. Além disso, até para conseguir ter um cartão de crédito aprovado é necessário já ter crédito.

Parece que no final das contas, quanto mais dívidas você tiver (e pagar tudo em dia) melhor vai ser teu score.

Isso é levado muito a serio e existem 3 empresas no estilo da Serasa no Brasil, chamadas TransUnion, Equifax e Experian, que se dedicam a regulamentar e avaliar o crédito das pessoas.

Pontuações de Crédito:

  • De 300 a 629 pontos – Considerado um Crédito Ruim;
  • De 630 a 689 pontos –  Considerado um Crédito Mediano;
  • De 690 a 719 pontos –  Considerado um Bom Crédito;
  • Acima de 720 pontos – Considerado um Excelente Crédito.

Mas como construir o crédito sendo estrangeiro?

Se você é um estrangeiro, o banco não vai querer lhe conceder um cartão de crédito pela sua falta de histórico. Mas saiba que o cartão não é a única maneira de conseguir construir seu crédito americano.

Pague suas contas em dia

Sempre pague suas contas em dia (Contas de água, luz, telefone, TV à cabo e internet). Quando seu histórico é checado e há registro de atraso de contas, isso gera insegurança para o banco, e seu crédito continua baixo.

Peça um cartão de crédito pré-pago e utilize-o

Existem instituições financeiras nos EUA que concedem esse tipo de cartão. Para fazer o pedido do mesmo basta ter um Social Security Numberequivalente ao CPF brasileiro (alguns bancos podem pedir uma carteira de motorista americana).

Instituições como Capital One e Wells Fargo são alguns exemplos de bancos que concedem cartões pré-pagos. Às vezes há uma taxa a ser paga para obter cartão (em média de US$100,00), mas o pagamento será feito apenas quando você fizer o pedido do cartão. Também é importante pesquisar sobre a taxa de juros cobrado. Elas variam de banco para banco. A Capital One, por exemplo, cobra em média 1% ao ano.

O limite desses cartões geralmente é baixo e é importante lembrar de não usar mais da metade do total de limite do seu cartão. Se o seu limite é de US$ 400,00 por mês, não utilize mais de US$199,00. Além disso, é importantíssimo pagar as faturas do cartão em dia.

Não peça um cartão de crédito comum para o banco

Por quê? Porque cada vez que você faz o pedido, o banco irá verificar o seu Credit Score. Cada vez que ele é verificado você perde pontos e seu crédito cai ainda mais.

Se você tiver muitos pedidos negados (o que tende a acontecer quando não há crédito) as instituições financeiras considerarão excesso de aplicação. Isso se chama Hard Inquiry e quanto mais hard inquiries você tiver no seu histórico, pior é. O hard inquiry pode ficar registrado no seu histórico por um período de até dois anos.

No entanto, algumas instituições financeiras aplicam o soft inquiry, que também é um registro no seu histórico de crédito. Mas esse registro não irá constar em consultas futuras como ocorre quando o hard inquiry é aplicado.

Não parece, mas aos pouquinhos, com disciplina e cuidado é possível atingir um histórico de crédito excelente aqui nos EUA sendo imigrante.

E se meu pedido de cartão for negado?

Outra dica para quem tá com o Credit Score bem baixo, a ponto de não conseguir um cartão de crédito de jeito nenhum, é usar serviços como os do Self Lender. Mesmo sem ter crédito na praça, você faz uma espécie de “poupança/empréstimo” de US$ 1.100,00 – dinheiro esse que fica à salvo numa conta protegida pelo FDIC. Assim, você paga US$ 97 por mês, durante 12 meses e cada pagamento é reportado pela empresa às instituições que monitoram crédito, fazendo ele subir.

No final destes 12 meses você pode sacar US$ 1.101,10. O segredo do serviço funcionar assim é porque o risco pra eles é muito baixo. Uma vez que se você parar de pagar, eles simplesmente embolsam a grana protegida, então todo mundo sai ganhando.

E como vou saber se meu crédito está crescendo?

Como mencionado acima, não é bom ficar checando sempre a evolução do seu histórico pela queda na pontuação. No entanto, o site Credit Karma oferece este serviço de forma gratuita.

E depois que eu conseguir ter um bom crédito?

É importante mantê-lo assim. Pesquise, se informe e avalie o que é melhor para você e suas condições financeiras para evitar problemas futuros. Depois que seu crédito americano estiver estável e você o mantiver assim será mais fácil desfrutar do que os EUA pode te oferecer.

Dicas:
  • Para abrir uma conta no banco, você precisa de um documento de identificação válido (passaporte), endereço e dinheiro. É simples, rápido e sem muita burocracia. O Bank of America e o Wells Fargo são as melhores opções para quem está chegando.
  • As empresas analisam o histórico de sua vida profissional e a sua capacidade de se manter num emprego.
  • Também analisam de quanto em quanto tempo você muda de casa, ou compra uma casa nova. Se você tem uma casa própria (ou vinculada a algum tipo de mortgage – hipoteca), provavelmente a sua análise vai ser pior do que se viver de aluguel. Hipoteca é uma dívida de longo prazo, enquanto o aluguel não.
  • Para usar serviços como luz, água, internet, telefone, etc, não é preciso ter histórico de crédito. Mas o não pagamento delas ou atrasos repetitivos, acabam prejudicando o histórico quando você começar a tê-lo.

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